Qué significan para usted las subidas de tipos de interés

Nota del editor: Esta es una versión actualizada de una historia que se publicó originalmente el 26 de agosto de 2022.

En su continuo intento de sofocar la alta inflación, la Reserva Federal el miércoles elevó la tasa de préstamo bancario a un día a un rango de 3% a 3.25%.

Es el quinto aumento del banco central de EE. UU. en seis

meses y su tercer aumento consecutivo de 75 puntos básicos, que ejercerá una presión alcista sobre otras tasas de interés en toda la economía.

Para los consumidores, la medida de la Fed suscitará una vez más la cuestión de dónde colocar sus ahorros para obtener el mejor rendimiento y cómo minimizar sus costos de endeudamiento.

“Las tasas de las tarjetas de crédito son las más altas desde 1995, las tasas de las hipotecas son las más altas desde 2008 y las tasas de los préstamos para automóviles son los más altos desde 2012. Con más aumentos de tasas por venir, será una presión adicional para los presupuestos de los hogares con deuda de tasa variable, como líneas de crédito con garantía hipotecaria y tarjetas de crédito”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. .com. «En una nota positiva, los ahorradores están viendo cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito en niveles vistos por última vez en 2009».

Aquí hay algunas maneras de colocar su dinero para que pueda beneficiarse de las tasas en aumento y protegerse de su desventaja.

Cuando la tasa de préstamos bancarios a un día, también conocida como tasa de fondos federales, sube, varios préstamos Las tasas que los bancos ofrecen a sus clientes tienden a seguir.

Por lo tanto, puede esperar ver un aumento en las tasas de su tarjeta de crédito dentro de unas pocas declaraciones.

Actualmente, la tasa promedio de tarjeta de crédito es 18.16%, frente al 16.3% al principio del año, según Bankrate.com.

El mejor consejo: si tiene saldos en sus tarjetas de crédito, que normalmente tienen Tasas de interés variables altas: considere transferirlas a una tarjeta de transferencia de saldo de tasa cero que fija una tasa cero entre 12 y 21 meses.

“Eso lo aísla de [futuras] alzas de tasas y le da una pista despejada para pagar su deuda de una vez por todas”, dijo McBride. “Menos deuda y más ahorros le permitirán capear mejor las crecientes tasas de interés, y es especialmente valioso si la economía se deteriora”.

Solo asegúrese de averiguar qué tarifas, si las hubiere, tendrá pagar (p. ej., un cargo por transferencia de saldo o un cargo anual) y cuáles serán las multas si realiza un pago atrasado o no realiza un pago durante el período de tasa cero. La mejor estrategia es siempre pagar la mayor cantidad posible de su saldo existente, y hacerlo a tiempo todos los meses, antes de que finalice el período de tasa cero. De lo contrario, cualquier saldo restante estará sujeto a una nueva tasa de interés que podría ser más alta que la que tenía antes si las tasas continúan aumentando.

Si no transfiere a una tarjeta de saldo de tasa cero, otra opción podría ser obtener un préstamo personal de tasa fija relativamente baja.

Las tasas hipotecarias han estado aumentando durante el último año, saltando más de tres puntos porcentuales.

La hipoteca de tasa fija a 30 años promedió 6.29% en la semana que terminó el 22 de septiembre, por encima del 6,02% de la semana anterior, según Freddie Mac. Eso es más que

el doble

que

eso fue a mediados de septiembre del año pasado (2,86%), y notablemente superior a donde comenzó este año (3,22%).

Y las tasas hipotecarias pueden

subir aún más.

Así que si estás cerca de

comprar una casa o refinanciar una, fije la tasa fija más baja disponible para usted tan pronto como sea posible.

Dicho esto, «no salte a una compra grande que no es adecuada para usted solo porque las tasas de interés pueden subir

.

Apresurándose a comprar un artículo costoso como una casa o un automóvil que no No caber en su presupuesto es una receta para los problemas, independientemente de lo que hagan las tasas de interés en el futuro”, dijo Lacy Rogers, planificadora financiera certificada con sede en Texas.

Si ya eres propietario de una vivienda con una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa variable y usó parte de ella para realizar un proyecto de mejora de la vivienda, McBride recomienda preguntarle a su prestamista si es posible fijar la tasa en su saldo pendiente, creando efectivamente una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa fija préstamo. Digamos que tiene una línea de crédito de $50,000 pero solo usó $20,000 para una renovación. Usted pediría que se aplicara una tasa fija a los $20,000.

Si eso no es posible, Considere pagar ese saldo contratando una HELOC con otro prestamista a una tasa promocional más baja, sugirió McBride.

Si has estado guardando efectivo en grandes bancos que han estado pagando casi nada en intereses por cuentas de ahorro y certificados de depósito, no espere que eso cambie solo porque la Fed está aumentando las tasas, dijo McBride.

Eso es porque el los grandes bancos nadan en depósitos y no necesitan preocuparse por atraer nuevos clientes.

Gracias a Las insignificantes tasas de los grandes jugadores, la tasa promedio de ahorro bancario ahora es solo 0.13%, frente al 0.06% en enero, según la encuesta semanal de instituciones del 14 de septiembre de Bankrate.com. La tasa promedio de un CD a un año es ahora del 0,77 % a partir del 19 de septiembre, frente al 0,14 % de principios de año.

Pero Los bancos en línea y las cooperativas de crédito buscan atraer más depósitos para alimentar sus prósperos negocios de préstamos, dijo McBride. En consecuencia, están ofreciendo tasas mucho más altas y las han ido aumentando a medida que las tasas de referencia suben.

Así que compare precios. Hoy en día, algunas cuentas de ahorro en línea están pagando más del 2%. Y los CD de un año de alto rendimiento ofrecen hasta un 2,50 %.

Si desea haga un cambio, sin embargo, asegúrese de elegir solo aquellos bancos en línea y cooperativas de crédito que estén asegurados por el gobierno federal.

Dadas las altas tasas de inflación actuales, Los bonos de ahorro de la Serie I pueden ser atractivos porque están diseñados para preservar el poder adquisitivo de su dinero. Actualmente están pagando el 9,62%.

Pero esa tasa solo estará vigente durante seis meses y solo si compra un I-Bond antes de fines de octubre, después de lo cual la tasa está programada para ajustarse. Si la inflación cae, la tasa del I-Bond también caerá.

Hay algunas limitaciones. Solo puedes invertir $10,000 al año. No se puede canjear en el primer año. Y si cobra entre los años dos y cinco, perderá los intereses de los tres meses anteriores.

“En otras palabras, los I-Bonds no reemplazan su cuenta de ahorros”, dijo McBride.

Sin embargo, conservan el poder adquisitivo de sus $10,000 si no necesita tocarlos durante al menos cinco años, y eso no es nada. También pueden ser de particular beneficio para las personas que planean jubilarse en los próximos 5 a 10 años, ya que servirán como una inversión anual segura que pueden aprovechar si es necesario en sus primeros años de jubilación.

Si la inflación se mantiene estancada a pesar de las tasas de interés más altas, también podría considerar poner algo de dinero en valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS), dijo Yung-Yu Ma, estratega jefe de inversiones de BMO Wealth Management.

La combinación confusa de factores que están en juego en los mercados hoy en día hace que sea difícil decir qué sector, clase de activo o empresa tendrá un buen desempeño en un entorno de tasas al alza, señaló Ma.

“No se trata solo del aumento de las tasas y la inflación, hay preocupaciones geopolíticas… Y tenemos una desaceleración que puede llevar a una recesión o tal vez no… Es una situación poco común, incluso rara, mezcla de múltiples factores”, dijo.

Por ejemplo, a las empresas de servicios financieros les puede ir bien en un entorno de tipos de interés en alza porque, entre otras cosas, pueden ganar más dinero con los préstamos. Pero si hay una desaceleración económica, el volumen total de préstamos de un banco podría disminuir.

En términos de bienes raíces, dijo Ma, «las tasas de interés e hipotecas marcadamente más altas son un desafío… y ese viento en contra podría persistir durante algunos trimestres más o incluso más».

Mientras tanto, agregó, «los productos básicos han bajado de precio, pero aún son una buena cobertura dada la incertidumbre en los mercados energéticos».

Se mantiene alcista en acciones de valor,

especialmente los de pequeña capitalización, que han tenido un rendimiento superior este año. «Esperamos que ese rendimiento superior persista en el futuro sobre una base de varios años»,

dijo .

Pero hablando en términos generales, Ma sugiere asegurarse de que su

La cartera general está diversificada en acciones. La idea es cubrir sus apuestas, ya que algunas de esas áreas saldrán ganando, pero no todas.

Dicho esto, si planeas invertir

en una acción específica, considere el poder de fijación de precios de la empresa y qué tan consistente es probable que sea la demanda de su producto. Por ejemplo, las empresas de tecnología normalmente no se benefician del aumento de las tasas. Pero dado que los proveedores de servicios de nube y software emiten precios de suscripción a los clientes, estos pueden aumentar con la inflación, dijo el planificador financiero certificado Doug Flynn, cofundador de Flynn Zito Capital Management.

En la medida en que ya posea bonos, los precios de sus bonos caerán en un entorno de tasas al alza. Pero si está en el mercado para comprar bonos,

puede beneficiarse de esa tendencia, especialmente si compra bonos a corto plazo, es decir, de uno a tres años. Eso se debe a que

sus precios han caído más en relación con los bonos a largo plazo y sus rendimientos han aumentado más. Por lo general, los bonos a corto y largo plazo se mueven en tándem.

“Hay una muy buena oportunidad en bonos a corto plazo, que están severamente dislocados”, dijo Flynn.

“Para aquellos en tramos de impuestos sobre la renta más altos, existe una oportunidad similar en los bonos municipales libres de impuestos”.

Ma añadió que los bonos del Tesoro a 2 años, que rinden casi un 4%, “son atractivos aquí, ya que no esperamos que la Fed vaya mucho más allá ese nivel con las tasas de interés a corto plazo”.

Los precios de los bonos municipales han bajado significativamente, los rendimientos han aumentado y muchos estados están en mejor situación financiera que antes de la pandemia, señaló Flynn.
Otros activos que pueden funcionar bien son los llamados instrumentos de tasa flotante de empresas que necesitan recaudar efectivo, dijo Flynn. La tasa flotante está ligada a un corto plazo tasa de referencia, como la tasa de los fondos federales, por lo que aumentará cada vez que la Fed suba las tasas. Pero si no es un experto en bonos, sería mejor que invirtiera en un fondo que se especialice en aprovechar al máximo una entorno de tasas crecientes a través de instrumentos de tasa flotante y otras estrategias de renta de bonos. Flynn recomienda buscar un fondo mutuo o ETF de ingresos estratégicos o de ingresos flexibles, que contendrá una variedad de diferentes tipos de bonos. “No veo muchas de estas opciones en los planes 401(k)”, dijo. Pero siempre puede pedirle a su proveedor 401(k) que incluya la opción en el plan de su empleador. Lee mas

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